王宝会

近日，中国人民银行发布《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。与2022年末相比，信用卡和借贷合一卡发卡量减少约1亿张。

今年以来，多家银行密集调整信用卡业务，有的关停旗下信用卡分中心，有的减少信用卡权益，信用卡业务掀起一波调整潮。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，信用卡市场目前的供给总体相对饱和，并且信用卡贷款的不良率上升明显。同时，银行业经营面临压力，收入、利润增幅下降。在这种情况下，部分银行取消信用卡消费积分等优惠，优化管理降本增效。

随着市场竞争环境变化，相关银行根据自身经营发展状况对信用卡业务进行调整。眼下，信用卡市场面临的竞争不仅有银行同业，还有支付宝花呗、京东白条等，并且非银行机构的产品相对更加灵活，消费场景搭建得更多，客户体验更好，对银行信用卡市场形成了较大的竞争压力。若信用卡业务还继续以老办法招揽客户，很难提高用户办卡积极性。

为规范信用卡业务经营行为，提升信用卡服务质效，早在2022年，原银保监会联合人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，开展强化睡眠信用卡动态监测管理等行动。中国银行研究院研究员杜阳认为，信用卡由过去的“跑马圈地”步入现在的存量竞争阶段，一些问题和难点仍然困扰行业发展。一是睡眠卡问题。银行通过发行大量信用卡来扩大市场份额，但许多持卡人并未积极使用，导致这些卡片处于“睡眠”状态。这不仅增加了银行的管理成本，还可能影响银行的信用卡业务质量。二是尽管银行通过风控措施和信用评分来管理信用卡风险，但信用卡透支和逾期问题仍然普遍存在，银行需要付出较大精力进行催收和风险控制。

推动信用卡高质量发展，向哪个方向突围?专家表示，银行应主动调整信用卡业务，进一步强化落实自身及相关合作机构的主体管理责任，依托大数据、人工智能等技术，在信用卡业务经营管理、日常发卡营销行为、授信管理和风险管控、信用卡贷款资金流向、分期业务规范管理以及合作机构管理等细分领域不断严格规范，综合运用多元化处置手段提升清收效率，保障信用卡业务稳健发展。此外，在应对同业竞争方面，尽快调整金融产品种类，优化信用卡的申请、激活、管理等流程，增强活跃度和吸引力。

信用卡是促消费、扩内需的重要力量，也是银行零售金融的“尖兵”。对银行而言，在注意做好风险防控的同时，要进一步构建更多的消费场景。杜阳认为，创新支付场景有助于激发消费者的活跃度，更好地发挥信用卡促消费的作用。银行可以与更多电商平台、旅行社、餐饮娱乐等企业合作，打造更多具有吸引力的消费场景，推出更多专属优惠和折扣，提升信用卡使用率，针对不同客户开展差异化服务。

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